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揭秘疯狂的购房杠杆:银行、网贷与房奴的无奈博弈

2016年10月09日来源:本地楼市责任编辑:zhangyunxiang

[摘要]在这波疯狂的楼市行情中,金融机构无疑承担了重要的角色。购房者通过银行按揭、房抵贷、消费贷、网贷平台借贷等各种杠杆渠道,最终如愿以偿地当上“房奴”。

10月15日看房团

文/周纯

楼市火了,杠杆疯了。

在这波疯狂的楼市行情中,金融机构无疑承担了重要的角色。购房者通过银行按揭、房抵贷、消费贷、网贷平台借贷等各种杠杆渠道,最终如愿以偿地当上“房奴”。

中国工商银行城市金融研究所《8月金融观察》提到,楼市热度依旧不减,如果将楼市与股市作对比,粗略估计目前楼市杠杆率已接近去年股市高点的2倍,隐含的风险较大。

各地政府已经纷纷采取应对措施,除了此前厦门、武汉、杭州等地先后出台限购限贷政策之外,9月30日,北京市政府也决定出手,抑制火热的楼市交易,将首套房的首付比例由不低于30%提高到不低于35%,二套房首付比例提高到了不低于50%。

财经曾以“你的房子杠杆加多大?”为话题发起问卷调查,在回收的7808份有效问卷中,71.8%的购房者表示,除了银行正常的按揭贷款之外,他们连首付都需要借款。

按揭贷款激增

多家商业银行在2016年上半年业绩报告中提到,上半年加大了个人住房贷款投放力度,助力房地产去库存。据财经统计,上半年工、农、中、建、交五大行共计新增个人住房贷款1.46万亿元,占全部新增个人贷款的88.6%。

此外,五大行的个人住房贷款均保持了两位数的增幅。除了中国银行之外,其他四家银行的新增住房贷款,占到了全部新增个人贷款的九成及以上。

揭秘疯狂的购房杠杆:银行、网贷与房奴的无奈博弈

其中,以按揭贷款见长的建设银行,仍保持着个人住房贷款余额、新增均居同业第一的位置。2016上半年建设银行个人住房贷款增加4077.82亿元,增幅为14.7%;而2015年同期增加为2165.64亿元,仅为今年上半年新增的一半。

工商银行的新增住房贷款规模紧随其后,达到3454亿元。值得关注的是,在个人贷款大类下,工行的个人消费贷款、个人经营性贷款均呈减少趋势,下降幅度在4%—5%。而个人住房贷款增长13.7%,这导致工行上半年新增个人住房贷款超过了新增个人贷款,占比达到104.7%,在五大行中最高。

个人住房贷款上半年持续放量,是楼市行情火爆带来巨大的需求,和银行投入大量精力的结果。

浙商银行总行个贷部人士向财经表示,个人住房贷款利率收益并不高,银行还是从综合收益的角度出发,通过住房贷款切入来获取客户,从而带动银行理财等其他业务的发展。在他们看来,“一个能买房的客户算是优质客户。”

一家大型银行风险管理部副总经理也表达了类似的看法,他告诉财经,银行的新增住房贷款能占到新增个人贷款的9成以上,是近几年都没有出现的现象。银行资金压力也很大,因为住房贷款的收益很差,再按照基准贷款利率八五折算,4%多的利率接近银行理财产品的成本,“银行差点就要亏本。”

而银行之所以还愿意在个人房贷上投入大量精力,在他看来不外乎两个原因,一是优质资产越来越少,而银行有贷款规模的要求,目前房贷不良率水平还很低,属于优质资产;二是房贷客户是他们的目标客户,银行可以通过房贷介入去做综合营销。

半年报显示,五大行个人住房贷款的不良率约在0.4%左右,远远低于银监会公布的商业银行上半年1.75%的平均不良率。

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